涂志强发表了一篇blog：《停用信用卡》，再次谈到对信用卡的理解问题，我回复如下：

2年前拥有第一张信用卡时，那时感觉这是身份地位的象征。现在到处摆摊的信用卡推销点已经让信用卡成为普通的支付工具

当你把信用卡当作身份和地位的象征的时候，你从一开始就把信用卡的作用理解错了。因此才会让你在信用卡普及开来的时候有失落感。信用卡不是富人的玩具，而是普通老百姓方便的金融工具。信用卡是富人用的么？才不是！家财万贯的富人才不需要信用卡，因为他钱够花，中国央行规定信用卡的额度上限是5万，还不够买个好点的皮包呢。信用卡对我等这样的穷人才有用，因为可以救急。

买东西时付现金时会很心疼，但刷卡不会，特别是后付款的信用卡。经常听到一句话：反正是刷卡。好像刷了不用还一样

其 实这样的消费心理并不是信用卡带来的，从根本上，是超级市场的开架销售让人们逐渐淡化了每个商品的价格概念。类似这样的言论，在信用卡完全未普及的时候， 就有人用来形容超市购物带给他们的困扰。现在，因为有了信用卡，就怪罪到信用卡上去了么？那么，你是不是压根就不要存钱呢？因为再超市里刷卡，刷信用卡和 刷储蓄卡在对于这种心理的作用应该是一样的。

推广信用卡时会有人告诉你，使用信用卡可以让你保持良好的信用记录，有利于什么什么。但我的经验，没有信用记录和信用记录良好在中国是一样的

你的经验部分是对的。大多数人基本不会去申请银行贷款，因此，良好的信用记录和优质信用记录的意义差不多。

在还不能很好控制自己的情况下，时尚的花未来的钱是一件很危险的事情，在面对诱惑面前人很难控制自己。

不会控制自己的人，可以在发薪第头几天把所有薪水花光，然后一个月靠借钱过日子，下个月发薪先还钱，然后再借钱……我刚开始工作的时候可是见过这种同事的，对于她来说，没有信用卡，都一样。但是如果有了信用卡，她至少不用欠别人人情。

在查看自己的信用卡账单时，我极度怀疑自己是怎么用了那么多钱的

还是上面的话，你不用信用卡用储蓄卡也是一样的，更糟的是，你根本就没有帐单。

额度是一个很虚无的东西，如果不是为了套现，我想几千的额度对于大多数人都够用了。我的总共15w的额度除了资金紧张时套现用一下，根本用不了

你说的对，额度够用就好。常用的信用卡额度不要超过你正常的月消费预算。如果额度太高了，你可以自己设置把它降下来。

用一张存了固定零花钱的借记卡，有钱就花，没钱再划算的东西也不买，这样比较合适

更详细的讨论我们可以今后进行，推荐您先看看这里：http://www.linglingfa.com/category/llf/credit-card/

九城和招行的合作，推出了魔兽信用卡：

新闻链接：http://tech.sina.com.cn/i/2008-06-13/14392256887.shtml

在近两年各个商业银行全力发卡的年代，和银行信用卡中心合作推出联名卡不啻为一个投放广告的好渠道。

特别是那些在某些媒体上收到限制的行业，网游自然是一个，医疗呢？商场都能推出自己的联名信用卡，为什么一些医院不可以？

家里的电脑太老旧了，想换个新的。一想到要一下有一大笔支出，就觉得心里扑腾扑腾的。

嘿嘿……

听朋友介绍，广发信用卡买什么都可以申请分期付款，觉得这个不错，还可以网上直接申请。于是就上网去申请试试看，结果上周给我打电话说20天内给回复。不到7天，人家把卡寄来了：

看了看随卡邮寄过来的信函，发现广发卡却有些与众不同的方便之处：
1，信用卡申请批准后，先寄给你一张卡，然后随卡给一张“客户领卡确认函”，我需要 认真填写此函件并附上身份证复印件。本来附上身份证复印件就是信用卡申办必须的条件，我今天收到卡的时候还纳闷儿呢我就网上申请的还没寄相关证明材料呢啊，结果是这个样子。不错。我推荐很多朋友申请信用卡都因为嫌这些材料的准备麻烦而放弃了，但是广发这样子，大家就比较容易去回邮相关材料。

2， 广发卡有个叫做“样样行”的分期付款服务，无论你买什么，就算是在超市买了500块钱以上的白菜，也可以申请分期付款。这样的服务实在是太爽了，对于想分期付款买笔记本的朋友来说，最郁闷的莫过于银行提供的分期付款产品的型号有限，而且价格没得商量，往往那些价格要比我们能够拿到的市场价还要贵不少，还有申请分期付款和购买产品的手续繁杂…… 现在使用广发卡，你就是去中关村买个水货笔记本，只要能刷卡，都可以分期了。嘿嘿…… 需要付出的只不过是0.6%的手续分。买10000元的笔记本，也不过多出60块钱的手续费而已。轻轻松松，分12期，就可以用每月1000不到的费用拿下一台IBM T60啦！嘿嘿……

支付宝首张联名借记卡—支付宝龙卡即将面世

支付宝卡龙卡的真路上真面目已经揭晓：

不知道该信用卡在对于支付宝的支持方面有没有什么更多的特别政策，比如每日支付的额度等。

另外，对于建行的信用卡一直信心不足，这次建行发行互联网的支付宝的 联名卡，其实际服务会如何，将拭目以待。

 2006中国信用卡测评结果揭晓 《21世纪经济报道》

卓越级（90分以上）：招商银行、中信银行、工商银行、光大银行
优秀级（80-90分）：上海银行、中国银行、广发银行、浦发银行、民生银行、交通银行
良好级（80分以下）：兴业银行、建设银行、农业银行、深发展银行

排名 银行     综合得分 费用        卡务        功能         增值
1 招商银行    98.07   22.07     30.55     22.11       23.34
2 中信银行    95.64   22.92     30.18     21.17       21.37
3 工商银行    91.34   31.32     27.14     19.83       13.05
4 光大银行    90.22   33.86     23.80     21.62       10.94
5 上海银行    89.87   34.13     25.72     19.83       10.19
6 中国银行    88.91   26.41     27.59     14.20       20.71
7 广发银行    88.18   20.67     24.15     21.89       21.48
8 浦发银行    85.04   24.79     25.68     23.85       10.72
9 民生银行    83.69   26.63     24.57     16.19       16.30
10 交通银行  83.29   23.89     21.92     21.17       16.31
11 兴业银行  78.24   19.37     26.65     21.98       10.25
12 建设银行  73.37   27.11     17.13     17.51       11.61
13 农业银行  71.20   27.04     17.00     15.99       11.17
14 深发展银行 67.25 18.32     20.39     20.50       8.04

?keso 今天体验了一下移动刷卡的爽快，我相信 keso 今天这篇文字的核心在于他的疑问：“可我不知道，为什么多数人并不认为它比现金方便？”

我想，很多人认为现金的方便，原因有两个。

第一是还有相当相当多的人不知道什么是信用卡。太多的人对于信用卡的认识非常浅显甚至完全不得要领。误把信用卡就当作可以透支的储蓄卡的人，套用今年流行的话说，那是相——当——多呀！

第二个重要的原因，是安全性问题。去年《互联网周刊》做过一个专题来提出信用卡的安全性问题。

“马来西亚的很多商场、酒店都装有POS机，问题往往出在这里，”张宁东说。有不少POS机可能装有盗卡器，在客户每次刷卡的时候，这种盗卡工具可以将信用卡的基本信息记录下来。“只要有了这些基本信息，复制一张信用卡就变得十分方便。”而假卡集团一般是在马来西亚窃取信用卡资料，然后在一两分钟内通过互联网等便捷的通讯方式将其传到以美国为主的大马境外，将卡复制后疯狂刷卡。正因为如此，不少游客从马来西亚回国后，发卡行都会建议客户换卡。

移动的pos更难以给刷卡客户以信任的感觉。特别是目前中国的发卡银行一贯的自己决不吃亏要让消费者为一切埋单的做法，更让中国的老百姓在刷卡的时候颇有顾虑。

在这篇后面的回复中，老冒给了我刷卡的信心，招商银行的成功拒付案例证明了有实力和良好服务口碑银行是选择信用卡的最重要决定因素。

否则，要是遇上这样的事情，就哭去吧……

大概因为平日里一直比较关注信用卡的缘故吧，对于网上一些信用卡的信息总是感兴趣的。今天，看到一个让我开了眼界的：

香港爱护动物协会万事达信用卡

对于大陆以外的信用卡市场的高度繁荣我是有所了解的，但是还是没有想到繁荣到如此高度。我本身在北京还一直从事着流浪猫咪救助的公益事业，也一直在思考我们 幸运土猫 的发展问题。今天看见这个，可是让我感想颇多。不过在大陆市场推出这样的信用卡恐怕短期内还不可能……

于是看看国外的情况：

AelleyCat Credit Cards

这个是Alley Cat Aellies 的信用卡！

啧啧，憧憬吧，啥时候能推出我们 幸运土猫 的信用卡呢？也许，还有DoNews的IT人专用信用卡……嘿嘿，刘韧可以考虑去找个银行谈谈啊！

昨天，我发出这样的疑问：《突然间，我也不明白什么是信用卡了。 》

今天找了许多朋友问问，看来我以前的看法应该还是没有错，应该还是只是有人希望用中国特色挑战国际惯例而已。

1，在美国，信用卡异议的举证责任在银行，银行要拿底单来证明真的是我花了这笔钱，不然，我就可以不还。
2，在中国有的银行那里（主要是中、建、工、农四家）那里，举证责任相反，持卡人要证明自己没花这笔有异议的钱。
3，有银行的朋友说，以上逻辑只是银行自己的逻辑，到了法庭上却未必。前提是你有兴趣跟银行打官司。

感谢 老冒 帮助我宣传我的文章，不过有一点忘记说明，我的帖子后面跟的相关资料中的《信用卡：是尊重惯例还是安全第一 》是为了表示我为什么疑惑。不加说明的和前面的《信用卡的基础知识和信用卡使用》给读者看，容易让不熟悉信用卡的用户心生疑惑。

信用卡的未来
境外信用卡市场已极度成熟。电话费，水电煤，甚至交通罚单都可以信用卡缴付。
信用卡的张数，额度，甚至拥有金卡，白金 卡也早已不是身份的象征，人们办那么多卡，只是因为看中了信用卡的附加价值，比如白金卡一般都享有机场免费贵宾室，民生银行的还有免费道路救援，中信的送 航空意外保险等附加服务，招行国航知音卡的里程累计等，而卡友正是看中这些服务而不是卡片本身才选择使用，普通卡也会有红利积点，定点消费优惠等措施。因 为现在很多银行都开始采用”年刷X次免年费“或是”年刷XXXX元免年费“的措施，所以如何0成本养卡，也成了学问。
在国内，信用卡业务才刚刚起步，才刚刚完成了从收取年费到有条件免收的进化，使用面也很狭窄，比如我想去交电费就交不了。而且几乎也没什么附加价值，所以未来的发展还很广，信用卡帐务催收，代偿等业务会带来很多的就业机会。

信用卡的用处
以前每到月底就闹饥荒，甚至干过每天中午就吃两个糖三角充饥的事情，
想想那时这么辛苦，所以现在一定要留张信用卡在身边，平时能刷卡就刷卡（所以我常去顺天府之类的超市，因为有刷卡机），把现金留到最后要缴帐单的日子，
这样，假如遇到像“月底有朋自远方来”这样的场合，我才能“不亦乐乎”。
就像开公司一样，就算手头流动资金足够，开项目时也要争取银行贷款，个人也是一样，何况还有免息还款期。尽量把现金留在手里以保持足够的应变能力，这是信用卡对我们最大的用处。
现在招行信用卡有永久免费的积分计划，还可以在将来兑换奖品，也可以免息分期付款买家电或电脑，这些回馈又相当于消费打折，所以从理财观念上来说，只赚不亏。
至于缴帐单麻烦，可以申请自动转帐，只要在柜员机上把钱存入指定帐户，缴款日银行自己会去扣钱。或者通过网上银行转帐。当然如果你们写字楼楼下就有发卡行的柜台或者自助还款机，就更好了！现在，北京的招商银行，民生银行还是网点很多的。
以上，大概能回答第三个问题了，信用卡是富人用的么？才不是！家财万贯的富人才不需要信用卡，因为他钱够花，中国央行规定信用卡的额度上限是5万，还不够买个好点的皮包呢。信用卡对我等这样的穷人才有用，因为可以救急。

好了，简单的就说到这里，大家都明白了么？不明白就回帖子问吧，我说了，里屋很多银行高人的，比如小建饼，一定会特别乐意回答各位MM的问题的。下周我休假，闪了……

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信用卡的基础知识和信用卡使用＿上篇（我的一篇老帖）

信用卡的基础知识和信用卡使用＿中篇（我的一篇老帖）

信用卡的基础知识和信用卡使用＿下篇（我的一篇老帖）

信用卡：是尊重惯例还是安全第一

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信用卡如何产生收入
有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是”公益“事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于：
1，年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了，或有条件的免除了这一块，这是与国际接轨的做法）
2，循环利息（年息18％以上，任何其他业务均无法与之相提并论）
3， 刷卡手续费，前一阵媒体上报道的商家与银行手续费之争讲的就是这件事，虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代 收），这是很大的一块蛋糕，曾经看报道说永乐家电就抱怨银行的费率相当于他们的毛利，所以一家银行全部客户的贡献加起来是很恐怖的。

国际信用卡组织
主 要指VISA，MASTER，其实他们是提供信用卡结算服务，A银行发卡，在另一个国家的B银行若要收钱，就必须通过国际信用卡组织的网络结算。经过长期 经营，这两个组织的信用卡几乎已是全球通用了。其他还有JCB，AE运通卡等国人较少了解的信用卡网络，其实他们是发卡组织自行经营的网络。

要不要密码
这个问题很重要，因为关系到大家的信用卡的安全。同时，这个问题大家也很多迷惑，国内商业银行的宣传弄的大家都不知所以……
任何事物来到中国，就会变得符合中国特色。所以继广发之后，建行也推出使用密码的国际信用卡，中信银行也推出使用密码的国际卡，现在各个发卡行发行的信用卡都可以设置开通密码。
其实信用卡只是凭签名使用的，商家有义务核对签名需与卡片背面一致，方可交易，在国外，冒用信用卡是犯罪，商家发现不妥会即时报警。但国内很多小商家无此意识，大多不会核对。
于 是银行说，为了保护消费者的权益，推广使用密码。其实，用密码只是保护了银行的权益，任何一份信用卡章程上都会写这么一条“任何使用密码的交易均视为得到 持卡人授权”，也就是说，如果别人窃取了你的密码（现在偷密码的手段防不胜防），盗刷或制作伪卡盗刷，均认为是得到你授权的。而仅使用签名，若发现不明消 费，可要求调签购单，若证明上面不是你的签名，你就把一切丢给银行好了，不是你刷的当然不用你付，商家不验签名让银行问商家去要钱好了。
我的信用卡没有一张有密码，尽管银行会很善意的提醒我可以设定密码并告诉我那样“更安全“，但是我还是不设密码。因为设密码后，对银行是更安全了，对我自己，没什么影响。
要是有人偷了（拣了）我的信用卡，肯定很爽，去哪儿都能刷，一刷就过，随便输6个数字都对，如果收银员不核对签名，就过了。然后呢？
银 行会给我寄来账单，但是我不承认，打死也不承认，银行就去找商家要存根，对签名，当然没有我的签名，然后银行就也不给商家钱。商家也不想亏啊，所有收银台 那里都有监视器，调出来看谁刷的，然后报警。金额要是小，就当买个教训，钱从收银员的薪水里面扣，今后她就会很仔细的核对签名了。如果金额大，警察通过录 像找人也不难……
但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV码（也叫末三码），那是网络交易的要件，得到卡号，有效期，末三码即可上网刷卡，视 同本人，因为网上没法签名嘛！密码也无效了，因为任何发卡行的密码都只适用国内，在国外网站刷卡都不需密码。所以建议你拿到卡后记下末三码，拿刀把末三码 刮掉，就不用担心收银员会盗取你的卡的资料了（签购单上会记录你的完整卡号和有效期，商家有心的话就可以收集起来卖给他人，但是若没有你的末三码，基本上 还是安全的）。

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信用卡的基础知识和信用卡使用＿上篇（我的一篇老帖）

信用卡的基础知识和信用卡使用＿中篇（我的一篇老帖）

信用卡的基础知识和信用卡使用＿下篇（我的一篇老帖）

信用卡：是尊重惯例还是安全第一

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（发表于　土猫论坛　2005-9-24 1:14:57）

几个月以前，就在论坛里和“有仇必报”说，应该给朋友们开一个信用卡的讲座了。不过当时鄙人忙着研究什么SNS之类的胡乱问题，加上实在觉得自己不是什么专业人士，生怕讲错了反倒引来笑话，于是便搁下了。这一搁就是几个月。
这两天天天在看李敖在清华北大吹牛骂人，一时间入了神儿进去，弄得自己也不知所谓的自大起来。心想就信口胡说两句吧，正好这两天有看到有人在问信用卡的问题，感觉大家对信用卡的知识连一知半解都算不上，简直是一窍不通，觉得此时不bibi我又更待何时呢？

首先说说咱们里屋常看到的有关信用卡的言论吧：
“我想办个信用卡，要能透支的那种！”
“xx银行的好，因为他给的信用额度大，去申请吧！”
“我是工薪阶层，穷人，用不起信用卡。”
……

每 次我看到类似的言论都忍不住想捶地板，因为这些话完全就是不得要领，没法说。每每看到此处我都有想赶紧把自己对信用卡的认识写下来的冲动，不过一直很懒， 懒的很，懒到连捶地板都懒得捶，改捶捶桌子就算了。今天Fanfan加班，我算是闲来无事，在这里bibi几句。我知道我们里屋银行系统的专家很多，如今 我在这里班门弄斧，说错了大家尽管捶地板捶桌子好了。

我先说说上面的那三句话，第一，信用卡就是透支用的，第二，信用卡不是信用额度越大越好；第三，信用卡是穷人用的。
别急着问为什么，因为如果是这三个问题都没概念的朋友，我估计一句两句也讲不清楚信用卡是什么。也许信用卡的外表看起来和你想像的有些那么类似，但是实际上信用卡的内涵和我们传统的消费手段完全不一样，因此，如果你根本不了解，那么别着急，我们慢慢来说。

首先，什么是信用卡？
“信用卡”一词，本意是专指这个帖子里介绍的这种金融产品，可是由于以前国内准信用卡，甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，在工商银行这样的国有银行反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。
真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA,MASTER等国际信用卡组织以便全球通用等。
目前除了四大国有银行以外，其它商业银行发行的信用卡基本上都是真正意义上的信用卡。

信用卡的消费特点
其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。拿电信的产品来举例吧。一般借记卡／储蓄卡就好比“神州行”，需要预存现金，存多少花多少，没钱就没法打电话；借记卡没钱也没法提现或刷卡了。
信用卡就像“全球通”，
不鼓励预存现金（没法先缴一个月话费给移动公司），
信用消费（现在买个号码也不需要保证金吧，外地身份证要，算是信用不够吧），
先消费后还款（七月打的电话费，八月接到帐单再去付），
享有免息期（帐单收到了还有一段时间去缴钱）。
“全球通”唯一不能比的就是没有最低还款额。怎么样，其实信用卡的消费模式我们早已在使用了，可是国内的信用卡出现太晚太晚了。
说到底，就是你在刷信用卡买东西时，银行“即时”地帮你付帐，你只要在月底接到帐单后，统一把钱付给银行就可以了。

不要往信用卡里存钱
信用卡的消费模式上面已经介绍了，如果你当年也积极支持取消固定电话入网费，所以现在也不要往信用卡里存钱。
真正的信用卡，里面的存款只可用来抵扣下个月帐单，所以没有任何利息收入。像招商银行那样的彻底洋化，提取存款余额还要加收高额手续费，所以银行鼓励你不往卡里存一分钱，完全动用你的信用额度消费。
不存钱如何消费呢？卡里没有钱，但每次消费都是银行借你钱，累计最高不超过你的信用额度，
比如银行给你八千块的额度，就是你一共可以欠银行八千块，达到这个值时，就是爆卡之日（不要超过八千，会加收超限费）
爆卡也不要紧，及时还款，额度就恢复了。
当然额度高会比较方便，月收入越高，工作越稳定，银行给予的额度就会越高。
目前国内银行很怕坏帐，所以各家银行发额度都很小心。
而且对于我们大多数普通人来说，额度高不过徒增加自己丢卡以后的风险罢了。
另 外，信用卡都不鼓励预借现金，因此除了从提现额度上加以限制外，还没有免息还款期，还加收高额收续费，你就是预借一块钱，也要至少付10～30元的手续 费。所以从A行提现还B行卡的账单，长期下来是亏得很厉害的，偶尔为之还行，长期来说，只是还更多的钱，给银行打工而已。
因此明白了么，信用卡根 本就是透支用的，信用卡不是你的储蓄帐户，信用卡，听名字都知道啦，是信用！你用你的信用当钱花，然后每个月再用钱把你花出去的信用买回来，如此而已！所 以，尽管信用卡看起来和储蓄卡一模一样，用起来也似乎差不多，都是唰的一刷，但是，其内涵却有本质的区别啊！

免息还款期
一般银行会标榜最短／最长免息还款期。其实是针对单笔消费来说，每一笔的还款期都不一样。
怎么算呢？其实也很简单，以我自己的卡举例，每个月5号是结账日，23号是最后还款日。
最短还款期：4号刷卡，5号银行记账（一般需要一天记账）5号晚上出账单，23号还款，所以这一笔的还款期就是23-4＝19天
最长还款期：6号刷卡，因为本月账单已在前一天出账，所以这一笔的消费只会记在下一个月五号的账单上，下一个月23号才还款，所以这一笔是赚到了，我最喜欢6号出去消费…..
不过，一定要在最后截止日前缴款，不然，后果是惨重的。银行会加收罚款，详见信用卡指南，每一张信用卡领用的时候，都会有一本非常详细，详细到有些麻烦的信用卡指南，如果到时候你没耐心看指南，今天就要好好看我这个帖子。

循环利息和循环信用
依 央行规定，信用卡每个月最低还款额应为10%，10000块的账单，最低只要付1000块就算你信用良好了，其他的，下个月再还。你可别偷笑，从 10000消费发生的那天起，直到还清的那一天，“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息，别小看这个数字，为了循环利息跳楼的人海了去了。用这个方式 还款的人，就是动用了循环信用。
日息万分之五，年息超过18％，赶上高利贷了，所以各家银行纷纷发卡。
照理说，动用循环信用的客户对银行贡献最高，因为付出的利息很多。但是银行最不放心的就是这些人，因为国内银行怕风险，所以并不会善待这些“缴款很吃力”的客户。像招行，若想提高自己的额度必须做到以下两点：
1，常常将现有的额度用满。
2，做到第一条的同时，必须采取“全额还款”（而不是动用循环信用）
所以，对于吃力又不讨好的事情，我从来不做，每个月控管自己用量，全部一次还款。
这 里，终于可以回答开头的第二个问题，就是信用卡额度的问题，我上面也说了，额度太大，不过是增加我们的风险罢了。事实上，为了保证信用和我们的正常生活， 一般情况下我们每个月的刷卡消费应该是小于我们的月收入的，小多少看你自己了。如果你是月光族，那就照着你的薪水刷，每月一领薪水就全去还款。如果还要攒 钱，就悠着点刷，因为刷信用卡就是是你平时过日子消费，不是装大款。
因此，信用卡额度比你月薪多一点就好，为什么要多一点？因为如果某个月你有意外的额外支出，可以方便的救急。

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信用卡的基础知识和信用卡使用＿上篇（我的一篇老帖）

信用卡的基础知识和信用卡使用＿中篇（我的一篇老帖）

信用卡的基础知识和信用卡使用＿下篇（我的一篇老帖）

信用卡：是尊重惯例还是安全第一

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